Можно ли взять займ под материнский капитал, как получить ипотечный кредит? Легальные способы реализации

Обладатели материнского капитала имеют возможность увеличить его размер за счёт заёмных средств, полученных в кредитной организации.

Однако данная процедура строго ограничена законодательно и обставлена многими условиями. В статье рассмотрено можно ли взять займ под материнский капитал, как получить ипотечный кредит.

На что можно и на что нельзя получить маткапитал?

Сертификат материнского (семейного) капитала (МСК) даёт возможность получить заём в кредитной организации, который затем погашается за счёт самого МСК.

Данный вариант представляет собой единственно возможный способ использования сертификата до достижения ребёнком, чьё рождение стало поводом оформления МСК, трёхлетнего возраста.

Важно! Полученный в кредитной организации заём под маткапитал должен быть направлен исключительно на улучшение жилищных условий семьи.

На какие цели можно потратить эти деньги законно?

Закон предполагает использование средств материнского капитала в целях:

• улучшения жилищных условий семьи;
• оплаты образования любого из детей в семье;
• финансирования накопительной пенсии матери;
• приобретения товаров и услуг в интересах детей-инвалидов;
• получения семьёй ежемесячной выплаты в случае, если доход всех членов семьи в месяц составляет менее полутора прожиточных минимумов, установленных за II квартал предшествующего года в месте проживания семьи и если после 01.01.2008 г. в семье родился второй ребёнок.

Почему нельзя обналичить?

Единственное назначение материнского капитала – улучшение условий жизни семьи с детьми. В наличном виде целевое использование этих средств контролировать проблематично, поэтому государство жёстко пресекает обналичивание МСК.

Правда, здесь имеется исключение при финансировании строительства дома, тем не менее это единственное исключение лишь подчёркивает неукоснительное правило безналичного использования средств маткапитала.

Что такое займ под материнский капитал, ипотечный кредит

Денежные займы под материнский капитал всегда носят исключительно целевой характер и направлены сугубо на улучшение жилищных условий семьи с детьми.

Это регламентируется положениями ФЗ № 256 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12. 2006.

В случае покупки или строительства жилья обладатель сертификата МСК, как уже упоминалось, вправе обратиться за получением целевого займа до исполнения ребёнку 3 лет.

Какие банки и учреждения дают?

Ч. 7 ст. 10 ФЗ РФ № 256 разрешает выдачу целевого займа под обеспечение МСК следующим кредитным организациям:

1. Банкам и небанковским кредитным учреждениям, чья деятельность соответствует требованиям ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 и находится под контролем Центрального банка РФ.Обычно банки предоставляют ипотечные кредиты под залог МСК на условиях, которые практически не отличаются от стандартных. Средства маткапитала можно употребить на первоначальный взнос или на погашение основной кредитной суммы.
2. Кредитным потребительским кооперативам, деятельность которых регламентируется ФЗ РФ №190 «О кредитной кооперации» от 18.07.2009. Эти организации должны числиться в реестре ЦБ РФ и осуществлять свою деятельность в течение минимум 3 лет со времени своей регистрации.Кредитные потребительские кооперативы оказывают финансовую помощь своим членам, которые вносят средства в общий фонд. Получить заём в кооперативе легче, чем в банковском учреждении, благодаря менее строгим требованиям и более оперативному рассмотрению заявок. Однако при этом процентные ставки по ипотеке в кооперативах выше, а кредитные суммы и сроки – меньше. Плюс регулярные членские взносы.
3. Сельскохозяйственным потребительским кооперативам, которые в своей деятельности руководствуются положениями ФЗ РФ № 193«О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.1995 и работают не менее 3 лет со времени своей регистрации.
4. АО «ДОМ.РФ», помогающему получить ипотечный кредит, в том числе и займы под обеспечение МСК.

Важно! После вступления в силу ФЗ РФ № 37 от 18.03.2019 исчезла возможность оформления займа у работодателя.

Могут ли МФО дать микрозайм?

Микрофинансовые организации, имеющие намного больше свободы действий при составлении отчётности, чем банки, настолько стали злоупотреблять этим обстоятельством, разрабатывая мошеннические схемы и устраивая фиктивные сделки, что попали под действие ФЗ РФ № 54 «О внесении изменений в статьи 8 и 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 08.03.2015.

Этим законом МФО было запрещено работать с материнским капиталом.

Как взять ипотечный кредит под МСК на улучшение жилищных условий?

Оформление займа под обеспечение МСК представляет собой набор определённых требований и сопряжено с выполнением ряда необходимых формальностей.

Необходимые документы для получения займа под материнский капитал

Оформляемый заём при любом способе его получения предполагает наличие документов в виде:

• паспорта лица, осуществляющего заём, а также супруга или супруги;
• брачного свидетельства или документа о разводе;
• свидетельства о рождении или усыновлении ребёнка;
• сертификата на получение материнского капитала;
• документа, удостоверяющего остаток маткапитала, сроком до 30 дней;
• регистрационной справки формы Ф-9 по месту нахождения жилья;
• документов, сопровождающих приобретаемую недвижимость;
• справки о доходах или ИНН по требованию банка или КПК;
• заявления о распоряжении средствами маткапитала, СНИЛСа, копии кредитного договора, дубликата зарегистрированного ипотечного договора – по требованию Пенсионного фонда.

О необходимых документах рассказано в видео:

Порядок действий

Алгоритм оформления займа под материнский капитал состоит из следующих шагов:

1. Выбор жилья, которое отвечает всем предусмотренным законом требованиям.
2. Изучение всех имеющихся предложений по займу и выбор наиболее приемлемой схемы.
3. Сбор необходимой документации и предоставление её в распоряжение займодавца.
4. Подписание договора купли-продажи при участии продавца недвижимости, займодавца и непосредственно покупателя.
5. Ожидание перечисления займодавцем средств продавцу.
6. Регистрация сделки в Росреестре.
7. Подача в Пенсионный фонд письменного заявления и полного пакета требуемых документов. При положительном решении средства перечисляются продавцу в течение декады.
8. При полном погашении долга с приобретённого жилья снимается обременение.

Важно! На протяжении полугода жильё должно быть оформлено в собственность всех членов семьи в равных долях, что заверяется нотариально.

О реальности получения обычного кредита под залог маткапитала

Обычно стандартный залоговый кредит в банке выдаётся наличным под проценты и под залог либо недвижимости, либо, что бывает реже, автотранспорта заёмщика.

Залог кредитная организация требует для погашения понесённых убытков при невозвращении заёмщиком взятого кредита.

В случае с материнским капиталом подобный алгоритм действий невозможен, поскольку сертификат МСК продать нельзя, а использовать его может только владелец.

Таким образом, получить в кредитной организации обычный заём в виде наличных под залог сертификата МСК невозможно.

Легальный способ реализации средств

Погашение посредством материнского капитала потребительских и автомобильных кредитов, залоговых займов, кредитных карт и иных ссуд невозможно.

Единственно возможный способ обналичивания МСК представляет собой компенсацию расходов на строительство дома, включая и уже возведённый.

Но и здесь данный процесс обставлен рядом условий:

• строение должно быть возведено после 01.01. 2007 г.;
• владелец сертификата МСК должен располагать договорами с подрядными организациями;
• квитанции или акты выполненных работ;
• чеки на приобретённые строительные материалы.

Также средства могут быть переведены на погашение процентов и основного долга по ипотечному займу, оформленному на строительство или реконструкцию дома.

Деньги наличными срочно, без справок, поручителей и другие мошеннические схемы

Как уже говорилось, закон категорически запрещает обналичивать средства материнского капитала, за исключением единственного случая, поскольку нецелевое расходование денег в виде наличных сложно проконтролировать и зафиксировать.

Поэтому любое предложение выдачи наличного кредита под МСК срочно, без всяких справок и поручителей выглядит заведомым мошенничеством.

Кроме того, некоторое распространение имеют неблаговидные схемы обналичивания маткапитала посредством фиктивных сделок по продаже недвижимости, когда приобретается жильё у близких родственников или при перепродаже одного и того же жилища.

Также фиктивные договоры могут заключаться с ремонтными бригадами о якобы поведённых монтажных, реконструкционных и т. п. работ.

Справка. Противозаконное использование МСК рассматривается как хищение и подпадает под действие ст. 159.2 УК РФ. В зависимости от степени правонарушения наказание может вылиться в штраф в размере от 120 тыс. до 1 млн. руб. или же в лишение свободы сроком до 10 лет.

Если семья располагает сертификатом материнского капитала, она может потратить эти средства на улучшение своих жилищных условий, пополнив недостающую для приобретения жилья денежную сумму за счёт заёмных средств.

Процесс этот непрост, но при точном соблюдении существующих правил и помощи квалифицированных юристов вполне реализуем.